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在近期的一份破产申请中，Silvergate银行控股公司的首席执行官Elaine Hetrick对外界披露了导致该银行关闭的深层原因。尽管面临加密货币行业的萎缩和利率的上升，Hetrick表示，Silvergate银行曾经能够稳定运营，并满足监管资本要求，以服务那些依然保留存款的客户。

监管环境的突然转变

Hetrick在申请中指出，2023年初，美联储、联邦存款保险公司（FDIC）和货币监理署（OCC）等机构的监管政策发生了“突然转变”。这些监管机构明确表示，在2023年第一季度，他们不再容忍以数字资产客户为重点的商业模式。这一转变对以加密货币为主的Silvergate银行造成了直接冲击，最终导致其于2023年3月8日关闭。值得注意的是，这一时间点比硅谷银行的倒闭早了两天，比Signature Bank被接管早了四天。

加密行业的兴衰与银行业务模式

Silvergate银行的成功在于其在加密货币行业的快速扩展。该行的存款额从2019年底的18亿美元激增至2021年底的约143亿美元，几乎所有的无息存款（如支票账户）均来自加密客户。然而，这种单一的商业模式也使银行面临着巨大的风险。2022年，Silvergate银行的财务状况恶化，净亏损达到9.487亿美元，而前一年的净收入为7550万美元。损失的主要原因是由于利率上升导致长期证券的出售损失。

监管压力的加剧

在2023年初，监管机构对集中于加密行业的商业模式表示了“严重的安全性和稳健性担忧”。这些担忧不仅反映了监管机构对银行流动性风险的关注，还揭示了加密行业本身的脆弱性。在监管环境日益收紧的背景下，Silvergate银行的业务模式遭遇了拐点，其在缩减规模以求生存的过程中，难以回到过去的辉煌。

未来的思考

Silvergate银行的破产事件提醒我们，金融机构在快速发展的加密货币行业中需保持警觉，特别是在监管环境不断变化的情况下。对银行而言，如何平衡创新与风险管理，将是未来面临的重大挑战。对于加密行业，尽管当前面临压力，但也可能在未来发展出更加健全和稳健的商业模式，以适应新形势的要求。